如何教孩子理财512岁对于孩子的理财教育很重要。
虽然李师兄暂时还无法实践我的儿童财商教育理论，但我对自己未来的儿童教育充满信心。我觉得我应该是个好老师，做过几次少儿财商教育的线下讲座。李哥说理财最大的特点就是简单好玩，现场效果好，所以我觉得我还是有资格和大家聊这个话题的。
今年8月底，开学前，有消息称广州36所中小学将在开学后试点理财课程。媒体最关心的是，这门课程的高中版本涵盖了股票投资，包括如何在证券公司开户，如何交易股票期货，甚至使用软件模拟炒股。
要知道，当时正好股市从5000点跌到了3000点。父母自己在股市赔了家，让孩子在学校学炒股。这不是开玩笑吗？这不是引诱未成年人犯罪吗？所以当时社会反响不是很好。许多人认为这太令人鼓舞了。即使是我们成年人在面对股票市场的起伏时也很难控制自己，我们经常犯错误。那些还没有完成三观形成的孩子，如何克服内心的贪婪和恐惧？你不是要让孩子提前毁了三观吗？
我觉得在高中的时候学习一些股票投资的知识是很有道理的。问题的关键是谁来教高中生炒股。
因为我们正规的学校教育体系，从小学到大学，从来没有系统的教过孩子如何正确理财。即使是大学里专门学经济学的，也还是不太懂理财。目前市面上的专业理财师，包括李哥，都是在工作之余，通过专业的培训，慢慢掌握系统的理财知识。那么现在的中小学老师有多少是真正懂得理财的呢？
那时候孩子长大了，炒股亏了不少钱。父母问:“谁教你股票投资的？”孩子眨着小眼睛说:“我的股票知识是体育老师教的”...所以，你没看错吧？别说这些理财课程真的是某个数学老师物理老师或者政治老师教的。他们自己也不太懂理财。你给他们一本教材，一个教学大纲，让他们上理财课。结果，呵呵，你懂的。
事实上，广州并不是全国第一个在中小学试点财商教育的城市。上海几年前就有过这样的试点，编了一整套教材，但用处不大。因为高考考理财？不考了。既然不参加高考，老师就没有动力认真教孩子理财知识。
就像高三的时候，很多辅修科目最终让位于语文、数学、英语的主课，体育课的地位惨不忍睹，很容易被占领。财务管理课程也一样。它本来是个飞行员，所以我试了一下，最后它消失了...所以李哥敢在这里打赌，除非高考增加一门理财科目，否则广州的理财课程试点肯定会无疾而终。这是应试教育的悲哀，这是中国孩子的无奈。
5至7岁的学龄前时期
所以教孩子学理财，靠学校教育，我觉得在未来很长一段时间内希望不大。最后还是要靠父母自学。但是我们的父母也是金融专业人士，那么具体应该怎么做呢？
虽然儿童财商教育在中国一直方兴未艾，但在美国这样的发达国家，人们早就有了一套完整的教育理论。从国外的成熟经验来看，儿童财商教育最大的特点就是必须循序渐进地跟随孩子认知能力的成长，让他一点一点加深对理财的理解。
个人认为，4岁以下的孩子还没有形成完整连贯的记忆，对外界事物的认知和学习更多的是一种生物本能，没有必要在孩子太小的时候特别考虑财商教育。
5到7岁的学龄前儿童已经有了完整的语言能力和辨别能力，可以开始财商教育了。
首先，你要有意识地教他钱的问题。知道这是钱，这枚硬币代表1元，上面画着一个老人头像的红色纸片代表100元。这张小纸片和你美餐一顿后用来擦嘴的纸巾是不一样的。不会擦嘴就扔了。里面全是细菌！那你要告诉他，这钱能干什么？可以买到好吃的，好玩的。但这钱不是天上掉下来的，是爸爸妈妈通过努力赚来的。要想拿到钱，以后还得靠自己的劳动去挣。
出去购物的时候也要教他认识价签，让他数钱，买单，找零，知道钱是怎么用的。因为这个时候孩子还没有上学，虽然一些接受过早期教育的孩子已经学会了拼音和算术，但是这个时候你要培养的是他们正确对待金钱和正确理财的意识，而不是具体的理财技巧。
我觉得这段时间应该重点培养孩子的理财意识。
第一，让孩子意识到钱不是万能的。这个世界上有很多珍贵的东西是金钱买不到的。比如你的生活，比如蓝天，比如你每天呼吸的新鲜空气，比如时间，比如和平，比如人类的自由，比如父母的爱。
很多人反对从小教育孩子理财，因为他们对钱有偏见。他们认为教孩子理财就是让孩子从小就落入金钱的眼里，这样长大后就会变成一个贪得无厌的势利小人。
不对！
正是因为我们的父母在孩子懵懂的时候没有告诉孩子最重要的理财观念，父母说什么就记住什么，导致孩子在社会上慢慢自学的时候越来越容易落入金钱的眼里。谁让你爸妈从小不教我呢？那我只能向社会学习了。而我们今天的社会能教给孩子的不是赤裸裸的拜金主义？
古代私塾之所以让孩子整天背圣人说的话，原因很简单，因为以孩子当时的认知能力，还不能完全理解孔孟之道。但这段时间是他一生中记忆力最好的时期，你教他什么他就能学什么，所以要让他们永远不要忘记这些圣人在这段黄金时间说的话。
教孩子理财也是如此。必须让孩子们明白钱能做什么，不能做什么。而且，你的重点不应该是让孩子知道钱是身体以外最重要的东西。而是你要培养孩子金钱没那么重要的意识，让他们知道，即使是普通家庭的孩子，只要自己满足了，也能过得很快乐，不要和别人攀比。这样的想法，在他上学之前，一定已经深深地扎根在他的脑海里了。因为他一旦进入学校社会，就很容易被同学之间的物质攀比所影响。
第二，让孩子养成权衡取舍的能力和习惯。
经济学的核心是权衡取舍，因为这个世界的财富是有限的，而我们的欲望和需求是无限的。怎样才能让有限的财富最大程度的满足整个社会的需求？这是经济学要研究的问题。怎样才能让自己有限的财富最大限度的满足自己的需求？这是财务管理要解决的问题。
孩子们都喜欢玩具，但是现在孩子们的玩具都很贵！孩子一见钟情。当他们玩累了，他们一开始会放弃，然后吵着要新玩具...这和很多富家子弟一直换女朋友是一样的。这是人的本性。所以家长一定要遏制孩子的天性。不要总是告诉孩子们这个玩具太贵了，我们买不起。这样反复说，孩子会形成强烈的反感。为什么你觉得我的需求总是得不到满足？为什么我总是做出牺牲？没钱的是我爸妈！如果我有钱，我可以买任何我想要的玩具！然后孩子会哭，会闹，会上吊，不达目的绝不罢休。你看，这会把孩子引向错误的思维方向。
正确的做法是给孩子做选择题。我们说好你每个月有100元的零花钱买玩具，但是你前两天才买了这个钢铁侠，这个月的零花钱已经用完了，只能等到下个月再买。或者，这个玩具需要200元，但是这个月的零花钱只有100元，那么你有两个选择:要么再买一个便宜一点的玩具，要么等下个月零花钱到了再一起买这个玩具两个月。
这样一说，孩子就知道自己的经济来源有限了。他买这个就买不了那个，就要做出选择。想买贵的东西，还得等着攒钱，还得学会克制欲望，延缓消费。
在我们人生的道路上，可以说每时每刻都在经历着取舍，无论是时间的分配，婚姻的选择，职业的选择，旅游目的地的选择，还是生活中各种投资和消费的选择。孩子越早明白这一点，越早开始学会计算得失，在有限的财力下找到最大化满足自己的选择，并为自己的选择承担相应的后果，就越早成熟。
第三，要培养孩子的交流合作意识。
人类是群居动物，通过人与人之间的合作，可以创造更大的财富。当买玩具的钱用完了，孩子想要别的玩具怎么办？你可以让他和其他孩子交换玩具。让他知道，舍得就有得，得与失，失去一切。你不能把什么都紧紧抓在自己手里，该放手的时候要学会放手，这样你才能腾出手来，抓住对你更重要的东西。
同时，你也要鼓励孩子和其他孩子一起做游戏，一起玩，一起完成一些任务，要知道自己的力量是有限的，大家一起努力才能获得更大的力量。这种资源交换和优化资源配置的意识，帮助了他一生。
最后，要培养孩子的事业心。
当然，让孩子有事业心是没有用的。首先，你的父母有自己的奉献精神。你要热心慈善，愿意帮助有需要的人，这样才能在孩子幼小的心灵里种下慷慨和慈善的种子，让他知道帮助别人也是自己的一大乐事。特别是可以以孩子的名义捐一些慈善项目，让孩子觉得无比光荣。
总之，学前儿童财商教育的核心是让他们形成正确的金钱观，记住一些最重要的理财观念。
8-12岁小学阶段
到小学8-12岁，因为已经会写会算，所以会从简单的概念教育上升到实用的理财。
首先要让他养成记账的好习惯。
当然，他要记账的话，前提是他有独立支配零花钱的权利。上学之前，他只有知情权和选择权，最后的实际控制权还是在父母身上。放学后你也要提前估算好你给他的零花钱，算算他一个月要花的交通费，零食，玩具，文具，课外读物，大概就是他要多少钱。如果在这个基础上再增加20%，那就是孩子每个月可以自由支配的零花钱了。
一个月给一次零花钱最合适。一下子给太多钱，孩子花钱停不下来；给的太少，就很难培养孩子控制自己消费节奏的能力。
当然，一开始孩子获得了一笔钱的控制权，很容易乱花钱。结果没几天他们就把零花钱都花光了。再问他钱都花到哪里去了？其实他也不能说实话，因为孩子能买的都是些零食玩具，都是些小开销，花完钱就没了。所以你要督促他每天记账。
记账不仅可以帮助他练习写字，还可以帮助他练习数数。这也可以让他知道他所有的钱都去了哪里。他会自己意识到，唉，我今天花钱太多了，以后几天得少花钱，不然到月底就没钱了...唉，今天不该买这个，明天应该攒钱买那个...所以他会逐渐学会提前做预算，规划下个月的消费。这种统筹的能力也是理财的基本功。
记住，不要怕孩子在理财的道路上犯错。孩子必须在不断的错误中成长。你要把一部分金钱控制权转移给他，让他负责，让他体会到正确的消费决定带来的快乐和错误的消费决定带来的遗憾，让他在理财能力上成长。毕竟他10岁的时候在几十块钱的问题上犯错，比他二十多岁的时候在几千万块钱的问题上犯错要好得多。
第二，让孩子养成节约的好习惯。
为什么我建议你多给孩子20%的零花钱预算，也就是让他学会克制欲望，坚持节约？当然，这需要父母的引导，尤其是要引导他为了买一个贵的东西而做一个储蓄计划。比如，买一台新电脑，或者买一部新手机，或者买一辆新自行车等等。
最简单的方法之一就是给孩子买个存钱罐，让他把每个月剩下的零花钱存起来。当你攒够了买新手机的钱，把存钱罐里的钱都拿出来。注意，一定要买透明的存钱罐，让孩子看到钱每天都在增加。一方面会让他觉得离实现梦想越来越近。另一方面，这也是一种诱惑。他每天看到钱，都有拿出来买别的东西的冲动，放弃这个储蓄计划。不管他是半途而废，还是最后坚持下来，这都是非常宝贵的理财经验。
更聪明的做法是引导孩子逆向储蓄。举个例子，一个孩子想从500元买一辆自行车，他每月的零花钱是300元，让他从300元拿到每月零花钱的时候，在存钱罐里存100元，然后200元可以花剩下的，这样他5个月就可以存够买车的钱了。
如果他觉得存钱太慢，每个月会拿出150先存到存钱罐里，这样两个半月就可以买车了。这个道理和我们这些成年人在拿到月薪后，扣一笔钱做基金定投是一样的。我们不是先管好这个月的开销，到最后再存，而是先把要存的钱拿出来，让多余的钱花出去。这才是正确的理财思路。
第三，还要培养孩子在生活中合理消费、货比三家的能力。
比如想买零食，大超市的价格比便利店便宜，而且不同的超市往往会做不同的促销活动。你应该学会在他们促销的时候买零食。再比如，你想要一个玩具或者一本书，你可以先去实体店试一下，看看你是不是真的喜欢，真的想买，然后再去网上看看是不是更便宜。比如出去吃饭或者旅游的时候，可以教孩子下载打折券或者购买团购券，或者抢一些特价商品进行促销秒杀等等。
总之，正确的消费观是不要让孩子拼命攒钱。当然，适当的节俭意识还是很重要的，但更重要的是让孩子学会用相对少的钱获得最多最好的商品和服务。这叫精明消费。为了让孩子学会合理消费，父母首先要学会合理消费，这样孩子才会效仿。
第四，孩子大一点，需要用钱的地方多一点。如果孩子觉得你给的零花钱太少用不上，怎么办？第一种方式就是我上一集说的，教他延迟消费，等到下个月零花钱发了。
第二种方法是提前教会他透支。爸爸可以借钱给你买，但是要付利息。比如你每个月的零花钱是300元，但是因为我预支了你下个月的零花钱，所以从30元里扣除利息，只给你270元。你要这270块，下个月你的零花钱就没了。如果你不要，下个月我照常给你300元。这个时候，孩子就会忘记了。为了提前一个月买这个宝贝，你愿意损失30元零花钱吗？
现在很多家长都很讨厌自己还在上大学或者已经工作的孩子信用卡透支三天还不起。就是因为这些孩子从小没有接受过正确的早期消费教育！我们不鼓励孩子提前消费，但是家长要给孩子提前消费的权利，让孩子知道延迟消费的好处和提前消费的坏处。他小时候就意识到了提前消费的弊端。长大后，他遇到了魔鬼的工具——信用卡，没钱也能刷，就能克制自己的消费冲动。
第三个比较好的方法是培养孩子通过劳动赚钱的意识。但是孩子还小，不可能在外面打工挣钱。他们只能在家做家务挣钱。孩子做家务是否应该有偿，在教育界一直有争议。有人说让孩子知道可以通过自己的劳动获得物质回报很好，也有人说不好，因为从经济学的角度来说，家务劳动并不产生财富，这是不算在GDP里面的，而且如果孩子做家务应该由母亲支付报酬，那么母亲也应该为孩子做家务支付报酬吗？
我觉得没必要让孩子在还小的时候上网，洗袜子，扫地，刷碗，做一些力所能及的家务，但是平时又脏又累又做不了，然后从父母那里挣10 20元。花这个钱他会觉得特别心疼。毕竟这不是他父母绝对给不了你的零花钱，而是你的血汗钱。
另外，在小学阶段，也可以带孩子玩一些可以提高财商的游戏。比如大富翁游戏和更复杂的现金流游戏。让孩子通过娱乐学习理财知识，肯定比单纯灌输知识要好得多。
13-18岁中学阶段
到13-18的中学年龄，孩子的财商教育会更进一步。没错。你必须开始教他投资。
首先你要给他介绍银行，银行是我们学习投资理财的大门。你要教会孩子如何在银行开户，如何在自动取款机上取钱存钱，如何转账汇款，如何计算活期储蓄和定期储蓄的利率，如何购买银行理财产品。等孩子上了高中，花钱多了，你可以给他办一张附属信用卡，让他有更大的权限透支。当然，如果他的孩子透支了，你要及时批评他，冻结他的账户。
那你得教他基金的事。包括为什么货币基金收益高于银行存款利率？为什么债券基金是家庭金融资产的主体？为什么基金定投可以获得比简单的银行储蓄更高的长期回报？包括每年过年拿到的压岁钱，也要通过基金定投的方式，鼓励孩子让这笔钱增值。虽然你也应该教他股票投资的基础知识，但是你应该鼓励他通过定投间接投资股市，以相对较小的风险获得股市投资的回报，而不是让他整天想着看各种炒股书籍，试图通过预测股市的涨跌来赚钱。
当然还有保险、黄金、房子等投资类别的知识，包括P2P。你也要一点一滴的告诉他，最终让他形成强烈的风险意识和资产配置意识。
另外，孩子上高中后，你也可以鼓励他们寒暑假在外面打工挣钱。这个时候孩子的身体已经基本发育好了，你让他做家务赚钱是不合适的。但是，高中生在中国出去打工，可能只是一个美好的想法。因为我们高中生，寒暑假不强制去学校或家教补课，是值得感恩的。
你有没有发现，孩子的理财教育是一个系统的过程，重在方法先于技巧，循序渐进。孩子很小的时候，往往最听父母的话。这个时候，他们应该告诉孩子最重要、最根本的正确的金钱观和理财观。这叫道，而不是整天催着他们去琢磨怎么炒股赚钱。这属于技术。就像我们学数学，一定要先学加减乘除，再学开方运算。上小学后，不仅要灌输正确的方法，还要教他有用的技巧。上了中学以后，要教给他越来越多的可以实战的理财知识和技巧。
以后学那些理财技巧没关系，但是影响你一生的方式一定要在你孩子的三观形成之前就深深印在他的心里。因为孩子年龄越大，受学校和媒体尤其是网络的信息影响就越大，家庭教育的影响力就会越来越弱。等孩子上了大学，你往往会停止教他们这些理财原则。因为到那时，你的孩子可能比你更了解很多新知识，他在很多地方都可以做你的老师。你怎么教他？
最后的建议。
在十几年的理财教育过程中，有两点是家长必须特别注意的。
第一，要在孩子面前形成统一战线。让孩子从小树立规则意识，他们就会说到做到。如果他们错了，他们应该受到惩罚。如果他们这个月没钱了，他们下个月就不能买东西了。爸爸不能唱白脸，妈妈可以唱黑脸，或者爸爸刚刚教育孩子，这个玩具下个月才能买。孩子去爷爷那里，一软就给孩子买。孩子很聪明。他知道如何看透别人的想法，见风使舵。他会本能地朝着自己利益最大化的方向发展。如果家庭中的大人不能齐心协力，在孩子面前铁板一块，对孩子的理财教育就很难成功。
第二，俗话说，言传身教不如身教。孩子是我们最亲的家人，每天和我们生活在一起。你的一举一动他都看在眼里，记在心里。你要求他对别人有礼貌，自己却没有礼貌。一个孩子如何做到有礼貌？你告诉他要节俭。你花钱大手大脚，孩子怎么可能节俭？你天天跟孩子说你父母养你有多辛苦。长大了一定要孝顺父母，但是周末很少抽时间去看望父母。你的孩子长大后能对你有多孝顺？不管是教孩子理财还是别的，都是这个道理。
最后，我想说几句关于女性教育规划的话。
子女教育规划是理财规划中非常重要的一部分，也是李师兄所说的七龙珠之一。但是很多家长在谈到孩子的教育规划时，想到的都是钱，就是为孩子将来上大学或者出国留学筹集资金。
李哥一直认为，如果你的家庭经济条件不是很好，有点捉襟见肘，就不需要优先考虑孩子未来大学教育的教育经费。最重要最迫切的是你父母的养老基金，尤其是看病的钱，因为他们可能很快就会去世，等他们去世了，你就没有机会孝敬他们了。另一个重要而紧迫的事情是你的住房公积金。都说要结婚就要有一个自己的窝。接下来你要考虑自己未来的养老基金，这个很重要但不急。最后，要考虑同样重要但并不紧迫的子女教育基金。
在经济条件不好的情况下，孩子的教育基金应该是最后考虑的。而且如果你家庭条件不错，其实也没必要准备专门的孩子教育基金。比如你有两三套房子，等你孩子上了大学，家里钱不够，就卖一套房子。
真正需要提前规划孩子教育基金的，是那些少于上层，多于下层的家庭。这类家庭有必要考虑设立子女教育基金专用账户，通过基金定投或购买教育保险的方式进行长期投资，避免未来家庭出现财务危机，导致孩子因为没钱而无法完成学业。那你父母肯定会很内疚。
但钱的问题只是一个方面，孩子的教育规划更重要的是谈人。教育的最终目的不是让孩子得到一个金色的文聘，而是塑造孩子健全的人格，把你的孩子培养成一个有知识、有文化、有道德、有理想的人。教孩子如何理财的道理，其实就是教孩子长大后如何做人的道理。
当有荔枝私下跟我说他的理财目标时，我觉得很好笑，因为他很重要的理财目标之一就是帮儿子准备将来结婚买房的钱。我说你儿子现在才5岁，以后娶媳妇买房关你屁事。到时候你买得起自己的房子，但是你买不起。爸爸，如果有多余的产能，会帮你筹一些首付。爸爸保护不了自己。不好意思，就租房结婚吧。这不是很自然吗？
如果孩子结婚买房是你的责任，那你有必要帮儿子提前准备未来的养老吗？你儿子长大后会做什么？他还需要什么？他还有动力好好学习努力工作吗？你觉得你的孩子为自己的未来这么努力真的好吗？
你觉得花那么多钱给孩子补课，从小学开始学，把孩子喂好，穿好，玩好，最后花几十万甚至几百万去国外拿个三流大学的文凭，是爱他还是害他？你觉得在孩子身上花这么多钱，最终会把孩子培养成有出息的人才还是一文不值的啃老族？
现在的中国社会太浮躁了，谁都想赚快钱。中国现在的教育也很浮躁。老师只要孩子死记硬背，考试拿高分，就不会培养孩子的创新思维和质疑精神。最后步入社会，很多年轻人一心想走后门走捷径，根本吃不起苦。而且，他们肚子里只有书本知识，没有生存技能，却好高骛远，好高骛远。你觉得这样的年轻人能取得多大的事业成就？
我们没有办法去对抗这个社会，这个制度，所以我们能做的就是多花点时间和精力在孩子身上，教育他们，尤其是以身作则，让他们知道什么是对的，什么是错的，什么是重要的，什么是不重要的。
当我在第一季中介绍钱钧先生时，我说过我们生活中有些最重要的东西是你花再多的钱也买不到的。孩子的教育问题，不是完全靠钱就能解决的，而是需要你花足够的耐心和精力去培养他。无论是培养他的理财意识，还是把他培养成一个人格健全的人。